Что такое КБМ

При оформлении полиса ОСАГО многие сталкиваются с новым параметром – КБМ, от которого существенно зависит цена полиса. Поэтому многие задаются вопросами: КБМ что это, и как он рассчитывается. А также многих волнует вопрос, как можно повлиять на этот параметр.

Подробно о КБМ

КБМ дословно расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Если подробнее рассматривать что такое КБМ – это показатель, который влияет на увеличение или уменьшение страховой премии. КБМ – это индивидуальный показатель для каждого водителя, который рассчитывается от количества страховых случаев, которые случались ранее. При расчете коэффициента учитывается какой опыт у водителя.

Также существует и другое определение КБМ — что это такое. По сути, это расчет рисков страховой компании. Любая страховая компания заинтересована прежде всего в привлечении хороших, аккуратных водителей. С помощью такого коэффициента поощряются именно такие граждане. И наоборот, с помощью его увеличивается стоимость для нарушителей. Поэтому многие задаются вопросом КБМ водителя — что это и из чего он складывается.

Коэффициент бонус-малус складывается из двух составляющих:

  1. Бонуса. Поощрение для клиентов с безупречной историей вождения.
  2. Малуса. Увеличение страховой премии для водителей, у которых были в прошлом нарушения.

КБМ – это одна из важных частей, из которой складывается страховой тариф. Сам тариф учитывает также другие моменты: составляющие риска, размер страховой суммы, объем страхования.

Нормативно-правовая база КБМ

Так как ОСАГО является обязательным видом страхования, то его тарифы регулируются государством. Действие системы КБМ подразумевалось с самого начала введения этой системы в 2003 году. Однако тогда еще не было выработано точной методологии оценки водителей и не создана рейтинговая система.

Фактически в первые годы действия ОСАГО учитывалась лишь аварийность водителя в общем. В 2012 году была уже внедрена автоматизированная информационная система или АИС, в которую теперь все компании должны отправлять данные о полисах, страховых случаях и других важных моментах. Здесь содержатся данные обо всех водителях начиная с 2011 года.

Применение КБМ более подробно внедряется в России и дальше. Влияет КБМ на страховку. Благодаря этому страховые компании могут узнать больше данных о водителях и более точно рассчитать свои риски. И, наоборот, водители более строго осознают свою ответственность и выгоды от аккуратного поведения на дороге. С 2014 года компания при определении стоимости обязана полагаться только на сведения из АИС.

Определение КБМ

Определяется этот коэффициент с самого начала вождения и далее изменяется каждый год. Система определения КБМ устанавливается государством, а поэтому является одинаковой для всех участников. С 2015 года эти расчеты подвластны Банку России.

Система КБМ состоит из 15 классов, каждый год класс водителя меняется в зависимости от его дисциплинированности. Для ответа как посчитать КБМ необходимо сначала определить класс водителя. Если у него нет стажа, то ему будет назначен на первый год 3 класс. И ему соответствует коэффициент 1. В этом случае он платит за полис ровно по тарифу без скидок, но и без наценок.

Если за этот год водитель ни разу не попадет в аварию – то на следующей его класс поднимется до 4, его коэффициент станет 0,95 и соответственно на оплату будет предоставлена скидка 0,25. Если попадет в одну аварию – то класс останется таким же. А если на его счету уже будет два неприятных случая – то класс снизится до М. Класс М является самым низким, его коэффициент – самым высоким 2,45. То есть водителю теперь придется платить за полис почти в полтора раза больше. Так расшифровка коэффициента зависит напрямую от класса и количества аварий за год.

Обратите внимание! К расчету принимаются только те прецеденты, по которым производились выплаты. То есть если водитель урегулировал ситуацию самостоятельно, или не являлся виновником происшествия – эти случаи в расчетах не учитываются.

Дополнительная информация. Максимальная скидка на договор существует в размере 50%, то есть половины стоимости. Ее может получить водитель, который 10 лет находится за рулем и за это время не попал ни в одну аварию.

Ограниченное ОСАГО

Применение КБМ для расчета тарифа зависит от вида полиса, количества водителей, допущенных к управлению автомобилем. Если в полисе количество водителей строго определено и каждый из них сюда вписан, то такой вид страхования является ограниченным.

В этом случае КБМ определяется для каждого водителя, а затем выбирается водитель с наиболее низким классом. Именно его коэффициент учитывается при определении тарифа.

Обратите внимание! Таким образом, законодательство не только дисциплинирует водителей, но и заставляет собственников автомобилей ограничивать физический доступ к ним неаккуратных знакомых и родственников. То есть ситуация на дорогах начинает регулироваться самими гражданами.

Неограниченное ОСАГО

Если к управлению допущено неограниченное количество людей, и соответственно их нельзя прописать в договоре, а также понять их историю вождения, то КБМ для страхования определяется по собственнику автомобиля.

В этом случае за прошлый год берется история именно того собственника, который владел этим средством. То есть при смене владельца будет учитываться история предыдущего.

Досрочное расторжение договора

Полис выдается на один год, получить следующий можно только после окончания его действия. Если полис менять хотя бы за один день до окончания его действия, то есть расторгнуть договор страхования досрочно, то законодательство применяет разные способы дальнейшего расчета:

Для «безаварийного» водителя скидка за прошедший период меньше года не учитывается. Считать коэффициент необходимо по предыдущему году.

Для «аварийного» водителя учитываются все фактически произошедшие прецеденты за этот период. Коэффициент повышается даже при досрочном расторжении.

Обратите внимание! Так законодательство устраняет возможность снизить свой коэффициент за счет досрочной смены договора или частой смены собственника. При этом регулируется и дисциплинированность водителей в заключении договоров.

Дополнительная информация. КБМ не привязан навсегда к самому автомобилю. Если его приобретает гражданин у собственника, у которого было неограниченное ОСАГО, и желает вписать в полис только себя – то будет учитываться только по застрахованному лицу.

КБМ в других странах

Изначально система КБМ была разработана в Европе еще в 60-70-х годах. Она стала приобретать популярность через 10-20 лет после внедрения системы обязательного страхования водителей.

Франция

Если автомобилем владеет один из супругов, то учитывается опыт вождения обоих. При этом семейные пары имеют более низкий коэффициент, чем одинокий водитель.

Великобритания

Здесь граждане получают скидку за аккуратное поведение на дороге. Однако, количество случаев, которые приводят к понижению коэффициента, ограничено. Из-за этого злостные нарушители могут иметь такой же бал, как и средние водители.

Швеция

В этой стране принята наиболее строгая система регулирования. Так если в течение срока страхования происходит 3 или более аварии, то компания имеет право вообще расторгнуть договор и лишить водителя страховки. При этом для следующего периода страхования тариф повышается на 100%.

Швейцария

Здесь водители могут, как и в России избежать изменения коэффициента в большую сторону, если не будет страховых выплат. При этом их возможности здесь расширяются – они могут возместить компании выплаты по ущербу уже после того, как они были произведены.

Германия

Здесь водители также могут самостоятельно договариваться вне страховой компании. Это позволяет им избежать повышения коэффициента. При этом за первый год безаварийного вождения скидка наиболее высокая.

Перспективы развития КБМ в России

Законодатели стараются регулярно совершенствовать систему страхования, чтобы с ее помощью регулировать аккуратность водителей. Учитываются и интересы страховых компаний, которые стараются снизить свои риски и увеличить доход.

Здесь существует два направления развития системы: ужесточение отношения к водителю или закрепление коэффициента за транспортным средством, без учета водительского стажа.

При расчете данных по водителю планируется сменить период учета на календарный год вместо дат заключения договора.

При привязке КБМ к автомобилю планируется перевести все полисы на безограничительные условия. Это будет стимулировать их реже менять автомобиль, а значит более внимательно относится к предмету собственности.

Заключение

В любом случае система КБМ приводит к снижению количества аварий на дорогах и делает водителей более ответственными, что является полезным для всего общества в целом.